{"id":2840,"date":"2017-07-27T17:26:50","date_gmt":"2017-07-27T16:26:50","guid":{"rendered":"http:\/\/www.mutuoinpdap.org\/?p=2840"},"modified":"2017-07-27T17:57:07","modified_gmt":"2017-07-27T16:57:07","slug":"mutui-surroga","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mutuoinpdap.org\/mutui-surroga\/","title":{"rendered":"Risparmia con i mutui surroga 2017. Le offerte pi\u00f9 convenienti"},"content":{"rendered":"

Perch\u00e9 scegliere la surroga del mutuo<\/span><\/h2>\n

I mutui surroga, almeno in Italia, convengono. La mobilit\u00e0 tra gli istituti di credito \u00e8 nel nostro Paese una\u00a0realt\u00e0 molto diffusa e redditizia<\/strong>, soprattutto in questi anni di crisi economica.<\/p>\n

A beneficiare della surroga sono in primo luogo i cittadini, che possono \u201cmigrare\u201d da una banca all\u2019altra alla ricerca delle migliori condizioni di mercato. Secondariamente la portabilit\u00e0 \u00e8 vantaggiosa per le banche stesse, che hanno l\u2019opportunit\u00e0 di attingere al bacino clienti della concorrenza. Per surroga \u201call\u2019italiana\u201d, infatti, si intende la possibilit\u00e0 di trasferire il mutuo a un altro istituto di credito, senza subire penalit\u00e0<\/strong>.<\/p>\n

E\u2019 una opportunit\u00e0 da cogliere non solo per il meccanismo in s\u00e9, che\u00a0favorisce la concorrenza<\/strong>\u00a0e di conseguenza abbassa i costi, ma anche perch\u00e9 le condizioni finanziarie sono oggi molto diverse, e pi\u00f9 favorevoli rispetto a qualche anno fa.<\/p>\n

La nuova\u00a0politica monetaria della Banca Centrale Europea<\/strong>\u00a0ha infatti innescato un abbassamento dei rendimenti che si riflette anche nei tassi di interesse applicati ai finanziamenti.<\/p>\n

Basti pensare che l\u2019EURIBOR<\/strong>, il parametro che influisce maggiormente sui mutui a tasso variabile, rasenta lo zero e in alcuni casi (come quello a tre mesi) \u00e8 addirittura leggermente negativo. Stesso discorso per l\u2019EURIRS, il parametro che influisce sui mutui a tasso fisso.<\/p>\n

Il decreto Bersani<\/span><\/h4>\n

Se i mutui surroga stanno avendo successo, il merito \u00e8 soprattutto di Pierluigi Bersani, che nel 2007, in veste di ministro, ha promosso\u00a0l\u2019annullamento delle panali in caso di surroga<\/strong>. Una legge, questa, che ha giovato al sistema creditizio italiano ma che oggi \u00e8 in pericolo a causa di una direttiva varata a livello comunitario.<\/p>\n

L\u2019UE, infatti, in una prospettiva di omogeneizzazione dei sistemi creditizi dei paesi membri, sta imponendo ovunque il\u00a0ritorno alle penali<\/strong>. I governi nazionali sono tenuti a rispettare le direttive, anche se, per fortuna, la direttiva in questione \u00e8 piuttosto sibillina e offre qualche margine (positivo) di interpretazione.<\/p>\n

\u201cGli Stati membri possono prevedere che il creditore (la banca) abbia diritto, laddove giustificato, a un indennizzo equo e obiettivo per gli eventuali costi direttamente connessi al rimborso anticipato del mutuo<\/em>\u201d. I verbi \u201cpotere\u201d e \u201cprevedere\u201d, in questo caso, possono rappresentare un appiglio per l\u2019Italia, nel generale intento di evitare il ripristino delle penali<\/strong>.<\/p>\n

Perch\u00e9 accendere un mutuo surroga<\/span><\/h3>\n

Ma perch\u00e9 scegliere di accedere un mutuo surroga? Capita spesso che dopo aver sottoscritto un mutuo le rate di ammortamento risultino troppo pesanti<\/strong> per il beneficiario. Quanti non sono pi\u00f9 soddisfatti delle condizioni applicate al proprio mutuo ipotecario possono scegliere di ricorrere alla portabilit\u00e0.<\/p>\n

Opzione che consente quindi di trasportare il finanziamento in corso presso un istituto di credito diverso da quello che ha concesso il prestito. Trasferimento che pu\u00f2 comportare l\u2019applicazione di condizioni pi\u00f9 vantaggiose<\/strong>.<\/p>\n

Quando si parla di mutui surroga \u00e8 necessario chiarire innanzitutto come funziona la portabilit\u00e0<\/strong>. Si tratta di una forma di trasferimento del mutuo che passa da un istituto di credito all\u2019altro. Quest\u2019ultimo si occupa di estinguere il debito che la banca precedente vanta nei confronti del mutuatario facendosi cos\u00ec carico del debito stesso.<\/p>\n

Trattandosi di un trasferimento, la portabilit\u00e0 del mutuo non prevede la possibilit\u00e0 di ottenere maggiore liquidit\u00e0. \u00c8 fondamentale quindi che l\u2019importo del mutuo<\/strong> surrogato sia esattamente equivalente al debito vantato dalla banca originaria nei confronti del mutuatario.<\/p>\n

Tra i principali vantaggi della surrogazione troviamo il fatto che nonostante l\u2019accensione del nuovo mutuo, \u00e8 possibile mantenere l\u2019ipoteca immobiliare<\/strong>. Cosa che consente di evitare costi piuttosto elevati.<\/p>\n

Come gi\u00e0 accennato, poi, surrogando un mutuo \u00e8 possibile modificare tutte le condizioni di rimborso<\/strong>, rinegoziando di fatto l\u2019intero finanziamento. \u00c8 quindi possibile modificare, in accordo con la banca subentrante, sia il tasso di interesse, che l\u2019importo e la frequenza delle rate.<\/p>\n

Tra le varie voci che \u00e8 possibile rinegoziare troviamo anche lo spread e tutti i vari costi applicati dalla banca<\/strong> (istruttoria, comunicazioni, gestione della rata, ecc.).<\/p>\n

I benefici<\/span><\/h4>\n

Cosa comporta scegliere di ricorrere ai mutui surroga? Ricorrendo alla surrogazione \u00e8 possibile quindi alleggerire l\u2019importo della rata di ammortamento<\/a>. Quanti desiderano allungare il periodo di ammortamento<\/strong> hanno inoltre la possibilit\u00e0 di scegliere una soluzione di rimborso pi\u00f9 estesa nel tempo.<\/p>\n

\u00c8 possibile inoltre cambiare la frequenza delle rate. Si pu\u00f2 passare per esempio da un finanziamento con rate semestrali ad uno con pagamenti a cadenza mensile. Ovviamente \u00e8 possibile modificare anche il tasso di interesse<\/strong> applicato al finanziamento, cosa che consente non solo di ottenere un Tan pi\u00f9 basso ma anche di passare da tasso fisso a variabile o misto.<\/p>\n

Per quanto riguarda i costi applicati ai mutui surroga, ricordiamo che le operazioni di portabilit\u00e0 non prevedono alcun costo per il beneficiario. Questo\u00a0in base a quanto stabilito previsto dal Decreto Bersani<\/strong>.<\/p>\n

Decreto che stabilisce l\u2019assenza di costi notarili<\/strong> e\u00a0spese di istruttoria\u00a0del mutuo. Assenti anche le spese legate alla\u00a0perizia dell\u2019immobile posto a garanzia del finanziamento. Tutte queste spese infatti sono a carico dell\u2019istituto di credito che subentra nella surroga.<\/p>\n

Contestualmente alla surrogazione \u00e8 possibile anche traslocare presso la nuova banca i\u00a0costi relativi all\u2019assicurazione <\/strong>acceso a copertura del mutuo.\u00a0In alternativa \u00e8 possibile anche richiedere il rimborso per il periodo in cui non si godr\u00e0 della copertura assicurativa e stipularne una nuova con l\u2019istituto presso cui si effettua la surroga.<\/p>\n

Come ottenere surroga con liquidit\u00e0<\/span><\/h3>\n

Come abbiamo visto il principale limite dei mutui surroga \u00e8 non consentono al beneficiario di ottenere nuova liquidit\u00e0. Questo non significa per\u00f2 che quanti spostano il mutuo in corso presso una nuova banca non possono ottenere maggiore liquidit\u00e0<\/strong>. In tal caso per\u00f2 \u00e8 necessario ricorrere ad una soluzione alternativa alla surrogazione.<\/p>\n

Stiamo parlando della sostituzione del mutuo. Operazione che consente di spostare il mutuo in corso presso una nuova banca e non solo modificare tutte le condizioni di rimborso ma anche aggiungere liquidit\u00e0.<\/p>\n

Da considerare per\u00f2 che la sostituzione del mutuo presenta anche diversi svantaggi se paragonata alla surroga. Sono infatti previsti costi, che dovr\u00e0 sostenere il beneficiario, per il trasferimento da una banca all\u2019altra.<\/p>\n

Non solo. Non potendo mantenere l\u2019ipoteca in corso, la sostituzione del mutuo prevede anche spese notarili per quanto riguarda la chiusura della vecchia ipoteca<\/strong> e la contestuale apertura di quella nuova.<\/p>\n

\u00c8 importante dunque non confondere la surroga del mutuo con la sostituzione del mutuo. Mentre la prima permette di trasferire il mutuo senza sostenere alcun costo, la seconda prevede il pagamento di diverse spese ma consente anche la connessione di nuove somme.<\/p>\n

Presentazione della domanda<\/span><\/h3>\n

Ora che abbiamo visto quali sono le caratteristiche dei mutui surroga passiamo alla questione della richiesta<\/strong>. Quanti desiderano ottenere un finanziamento di questo tipo devono innanzitutto selezionare la banca o societ\u00e0 finanziaria presso la quale desiderano trasferire il mutuo.<\/p>\n

La surroga infatti \u00e8 una possibilit\u00e0 a disposizione di tutti coloro che hanno in corso un finanziamento ipotecario. Per avviare la\u00a0procedura di surroga <\/strong>la prima cosa che si deve fare \u00e8 presentarsi presso una filiale della banca presentando tutta la documentazione attestante la propriet\u00e0 della casa e quelli relativi al mutuo che si desidera trasferire.<\/p>\n

Una volta raggiunto un accordo con il nuovo istituto di credito sar\u00e0 sufficiente sottoscrivere il contratto di finanziamento. Contratto in cui saranno indicate tutte le nuove condizioni del mutuo<\/strong>. sar\u00e0 quindi la banca subentrante ad occuparsi di comunicare con quella che ha concesso il finanziamento, al fine di coordinare le operazioni di trasferimento.<\/p>\n

Ovviamente \u00e8 consigliabile comunicare alla propria banca la volont\u00e0 di trasferire il finanziamento prima di dare il via alla procedura di mutui surroga. A tal proposito \u00e8 necessario ricordare che mentre la banca originaria non pu\u00f2 opporsi alla surroga <\/strong>del mutuo, nessun istituto di credito \u00e8 obbligato a surrogare un finanziamento. Banche e finanziarie valutano ogni richiesta di mutui surroga caso per caso.<\/p>\n

\u00c8 possibile inoltre che una volta comunicata alla propria banca la volont\u00e0 di trasferire il finanziamento, questa proponga al mutuatario una rinegoziazione del mutuo<\/strong>. Soluzione che consentirebbe di ridiscutere le condizioni del mutuo, dal tasso alla rata di ammortamento, senza sostenere alcun costo.<\/p>\n

Le migliori offerte di mutui surroga 2017<\/span><\/h3>\n

Ora che abbiamo visto quali sono le condizioni dei mutui surroga e come ottenerli, passiamo alla questione delle migliori offerte. Prima di procedere alla richiesta di surrogazione infatti \u00e8 consigliabile valutare le varie offerte<\/strong> di mutui surroga presenti nel mercato al fine di scegliere la soluzione che meglio soddisfa le proprie esigenze.<\/p>\n

In ogni caso ricordiamo che prima di ricorrere alla surroga del mutuo \u00e8 possibile richiedere alla propria banca una rinegoziazione del mutuo. Opzione che in teoria potrebbe consentire al cliente di ottenere condizioni tanto vantaggiose quanto quelle offerte con la surrogazione del mutuo.<\/p>\n

Ma quali sono le proposte pi\u00f9 interessanti del momento? Il modo migliore per trovare le offerte di mutui surroga pi\u00f9 vantaggiose \u00e8 quella di utilizzare un comparatore online<\/strong>, ossia un sito internet specializzato nel confronto di mutui e prestiti. Noi abbiamo scelto di sfruttare Mutuionline.it.<\/p>\n

Per quanto riguarda il profilo del richiedente e il mutuo per cui andremo ad effettuare la ricerca delle offerte mutui surroga migliori, abbiamo ipotizzato di surrogare un finanziamento con un debito residuo pari a 110 mila euro<\/strong>.<\/p>\n

Denaro che desideriamo rimborsare con un mutuo surroga della durata di 20 anni <\/strong>e con tasso di interesse fisso. Per quanto riguarda il valore dell\u2019immobile posto a garanzia del mutuo, abbiamo ipotizzato una casa del valore di 250 mila euro.<\/p>\n

Passiamo quindi al profilo del richiedente. Abbiamo immaginato che a richiedere il finanziamento sia un lavoratore con contratto di lavoro a tempo indeterminato<\/strong> e con uno stipendio mensile pari a 1500 euro.<\/p>\n

Migliori mutui a tasso fisso<\/span><\/h4>\n

A queste condizioni, la migliore offerta \u00e8 quella di\u00a0Intesa Sanpaolo.<\/strong> Il prodotto in questione \u00e8 Mutuo Domus Fisso che prevede una rata mensile pari a 543,54 euro. Il tasso d\u2019interesse (Tan) \u00e8 fisso al 1,75% mentre il Taeg si attesta all\u20191,87%. Non sono previste spese di istruttoria n\u00e9 per la perizia del finanziamento.<\/p>\n

In seconda posizione troviamo l\u2019offerta TrasformaMutuo di Bnl<\/strong>. In questo caso la rata mensile da corrispondere \u00e8 pari a 548,69 euro mentre il tasso d\u2019interesse (Tan) \u00e8 fisso all\u20191,85%. Il Taeg \u00e8 pari all\u20191,91%. Anche in questo caso non sono previste spese di istruttoria della pratica n\u00e9 di perizia.<\/p>\n

Pressoch\u00e9 identica l\u2019offerta di Unicredit<\/strong> che alle condizioni da noi specificate prevede una rata mensile pari a 548,69 euro. Anche in questo caso il tasso d\u2019interesse fisso previsto si attesta all\u20191,85% mentre il Taeg \u00e8 pari all\u20191,93%. Il nome del prodotto \u00e8 Mutuo Valore Italia Tasso Finito e non solo previste spese iniziali.<\/p>\n

Le offerte a tasso variabile<\/span><\/h4>\n

Le cose cambiano invece per quanti desiderano sottoscrivere mutui surroga a tasso variabile. Ovviamente per effettuare la simulazione abbiamo lasciato invariati tutti gli altri parametri (profilo del richiedente, importo del mutuo, durata, ecc.). Vediamo quindi quali sono le offerte di mutui surroga a tasso variabile pi\u00f9 vantaggiose del momento.<\/p>\n

Prima l\u2019offerta di Bnl<\/strong> che con TrasformaMutuo ci propone un Taeg addirittura al di sotto dell\u20191%. La rata mensile \u00e8 pari a 495,06 euro mentre Tan e Taeg sono pari rispettivamente allo 0,78% e allo 0,83%<\/strong>. Non sono previste spese di apertura del finanziamento e il tasso d\u2019interesse (Tan) viene definito in base al valore del parametro Euribor 1 mese, maggiorato di 1,15 punti percentuali.<\/p>\n

La seconda offerta<\/strong> pi\u00f9 conveniente tra i mutui surroga a tasso variabile attualmente attivi \u00e8 quella bel Banco di Sardegna. Il prodotto prende il nome di Mutuo con Surroga e nella sua versione a tasso variabile (Euribor) prevede, a fronte di un mutuo da 110 mila euro da rimborsare un 20 anni, una rata mensile pari a 494,92.<\/p>\n

Il tasso \u00e8 pari allo 0,78%<\/strong> e viene calcolato in base al valore dell\u2019Euribor 6 mesi a cui si aggiunge uno spread dell\u20191,05%. Il Taeg invece si attesa allo 0,86%.<\/p>\n

Chiudiamo la nostra selezione dei migliori mutui surroga a tasso variabile con l\u2019offerta di Bancadinamica. <\/strong>Mutuo Bancadinamica, questo il nome del finanziamento che ci propone il nostro comparatore online, ci offre una rata mensile pari a 499,53 euro e un Tan variabile pari allo 0,87%.<\/p>\n

In questo caso il parametro di riferimento per la definizione del tasso \u00e8 l\u2019Euribor 3 mesi<\/strong>, maggiorato di uno spread dell\u20191,20%. Il Taeg \u00e8 pari allo 0,88% e non sono previste spese per l\u2019apertura del finanziamento.<\/p>\n

Per maggiori informazioni<\/strong> sulla surroga e sulle migliori offerte di mutui continua a seguire il nostro portale.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Perch\u00e9 scegliere la surroga del mutuo I mutui surroga, almeno in Italia, convengono. La mobilit\u00e0 tra gli istituti di credito \u00e8 nel nostro Paese una\u00a0realt\u00e0 molto diffusa e redditizia, soprattutto in questi anni di crisi economica. A beneficiare della surroga sono in primo luogo i cittadini, che possono \u201cmigrare\u201d da una banca all\u2019altra alla ricerca ...continua a leggere Risparmia con i mutui surroga 2017. Le offerte pi\u00f9 convenienti<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":2841,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[1],"tags":[7],"yoast_head":"\nRisparmia Con I Mutui Surroga 2017. Le Offerte Pi\u00f9 Convenienti<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Come funzionano e perch\u00e9 convengono i mutui surroga? Quali sono i principali vantaggi e le proposte pi\u00f9 convenienti del 2017? 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